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目前，银行贷款市场的竞争愈发激烈。据《证券日报》记者了解，多家银行的消费贷产品最低利率已降至“2字头”。一方面，在消费贷领域，部分银行通过“拼团”、发放优惠券等营销手段，将贷款年化利率（单利）拉低至2.88%；另一方面，多地官宣房贷利率“不设下限”，部分地区主流银行已将首套房贷利率调降至3.15%。

受访业内人士认为，这主要是政策推动和市场竞争的结果。未来，存贷款利率大概率还会继续下行。在利率下降的同时，银行需要更加注重风险管理。

额度向上、利率向下

近日，国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行联合发布《关于做好2024年降成本重点工作的通知》（以下简称《通知》），聚焦实体经济企业关切，其中要求“推动贷款利率稳中有降”。

多家银行纷纷升级相关的消费贷以及经营贷产品，在利率、额度上作出更具吸引力的设计。从利率上看，多家银行将贷款产品利率由“3字头”降至“2字头”，也有多家银行在贷款额度上进行了提升。

例如，北京银行近期发布的“京e贷”产品介绍显示，产品额度最高100万元，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%，期限最长3年，无需抵押担保。平安银行近期推出的“白领新一贷”，推出了优客专属利率优惠券，券后年利率仅2.88%起。而招商银行面向小微企业和个体工商户推出的专属经营抵押贷，最高申请额度1000万元，年化利率同样低至2.98%。

而除了经营贷、消费贷领域，银行业在房贷市场也打起“价格战”。自5月17日中国人民银行宣布取消全国层面房贷利率政策下限后，多地快速跟进。据记者不完全统计，目前已有超十省（区、市）取消当地房贷利率下限。

例如，《证券日报》记者从广东省某市多家主流银行获悉，首套房商贷利率已从3.55%降至3.15%；二套房商贷利率已从4.15%降至3.55%。武汉市多家银行将首套房商贷利率从3.55%降至3.25%，二套房商贷利率从4.15%降至3.35%，降幅分别为30个基点、80个基点。

值得注意的是，此前房贷利率已经历多轮调降。国家金融监督管理总局副局长肖远企在国务院政策例行吹风会上透露，今年一季度，新发放个人住房贷款1.3万亿元，比去年第四季度有较大增长。首套房贷、二套房贷平均利率分别比上年同期下降了0.43个百分点和0.75个百分点。

存贷款利率仍有下调空间

中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对《证券日报》记者表示，商业银行通过各类方式降低贷款利率，主要有两方面原因：一是积极贯彻落实人民银行和监管部门推动实体经济融资成本稳中有降的调控意图。二是积极抢抓优质客户、优质资产。

中国银行研究院研究员杜阳在接受《证券日报》记者采访时表示，银行业作为我国金融体系的核心，是支持实体经济发展的领头雁和排头兵，通过降低贷款利率，可以引导信贷资金流向关键领域和薄弱环节，有效刺激企业投资和居民消费需求，筑牢经济高质量发展的基石。另外，随着市场竞争逐步加剧，为了提高对企业和居民客群的吸引力，银行需要通过降低贷款利率抢占市场份额。同时，增加信贷投放量，也有利于提升资金利用率，在保持存贷利率位于合理区间的前提下，实现业务规模和盈利能力的提升。

值得注意的是，上述《通知》提到，推动贷款利率稳中有降。持续发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能和存款利率市场化调整机制的重要作用，在保持商业银行净息差基本稳定的基础上，促进社会综合融资成本稳中有降。在此背景下，后续存贷款利率是否还有调降空间？

南开大学金融发展研究院院长田利辉在接受《证券日报》记者采访时表示，未来存款利率可能继续下行，进而刺激消费和减轻银行的经营压力。贷款利率则预计在政策推动和市场竞争下继续稳中有降，以支持实体经济和刺激消费。

在低利率下，银行该如何把控好贷款的利润和风险？田利辉表示，在贷款利率下行的背景下，银行可通过降本提效、产品创新、优化资产结构和提高非利息收入等途径保持稳健经营。银行需要更好应用金融科技，大力开展数字化转型，进而提高运营效率和降低运营成本。同时，开发新的金融产品和服务，满足不同客户需求，增加收入来源。此外，还要调整贷款组合，向高收益的资产倾斜，优化资产结构。

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