-支付行业顾问RichardCrone

AppleAAPL，+1.04%之前公布了3月份新闻发布会期间有关信用卡的详细信息以及其他新服务，包括该公司的新游戏和视频订阅产品。该卡与GoldmanSachsGS合作提供，-0.13%，是该银行首张信用卡发行，和卡网络万事达卡MA，+1.75%。

我们已经知道的

*人们可以直接通过iPhone注册卡-为此，他们需要拥有最新版本的iOS软件。他们将被提示提供个人信息，包括年龄，地址和社会安全号码的后四位数字。

该信息将被发送给高盛公司批准，这应该不到一分钟。如果获得批准，人们将能够立即使用电子钱包应用和ApplePay开始使用他们的卡。物理卡也将邮寄给这些消费者，然后他们可以通过智能手机激活。

在推出名为AppleCard的新卡时，这家科技巨头发挥了​​许多功能。持卡人将获得与苹果相关的任何购物的3%现金返还，使用ApplePay购买的任何商品均可获得2%的现金回赠，使用实体钛卡进行的所有交易则返还1%。

AppleCash应用程序每天都会产生现金返还奖励：这笔钱可用于购买或使用应用程序进行个人对个人付款。Apple还在Wallet应用程序中集成了新功能，以便持卡人可以更好地跟踪他们的支出并调整卡支付以满足他们的财务需求。

这些和其他功能可能看起来很华丽-但它们已经吸引了一些怀疑论者。首先，其他信用卡可获得更好的奖励，包括银行USB，-1.77%“AltitudeReserveVisaInfinite”卡，可通过移动支付方式支付所有交易的3%。

(苹果没有回复评论请求，高盛拒绝就这个故事发表评论。)

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尽管如此，该卡似乎仍然有望引起苹果爱好者的注意-那些拥有最新Macbook，iPhone和AppleWatch并且是设备升级计划成员的人。

但是，一旦你超越了这些引人注目的功能，苹果就不会告诉消费者它的新信用卡了。

这是你应该注意的：

Apple希望您使用移动支付

好吧，也许这并不是苹果隐藏的秘密-毕竟，为什么卡会通过ApplePay购买更好的奖励呢?然而，计划注册Apple卡的人应该了解公司首先提供它的理由。

目前，当涉及到移动支付领域的主导地位时，苹果正在打一场失败的战斗。根据支付行业顾问理查德•克罗恩(RichardCrone)的研究，ApplePay只有3200万用户。这仅略高于使用沃尔玛支付(3100万)WMT的人数，+0.87%和星巴克应用程序(2500万)SBUX，+0.25%。它远远少于使用PayPalPYPL的人数，+1.52%以及人与人之间的支付子公司Venmo(2.67亿)。

支付专家表示怀疑人将采用移动支付与其他国家的同行，特别是同样的热情。个人理财网站CompareCards的行业分析师MattSchulz表示，“移动支付已经大大增加，因为人们在很多方面都没有看到使用它们的令人信服的理由，而不仅仅是打破旧的塑料卡片。”

其他人则认为Apple卡可能是一个分水岭时刻，部分归功于Apple正在为Wallet应用程序添加的财务管理服务。“它在最基本的层面上赋予金融服务权力，”克罗恩说。“iPod对于音乐行业来说是什么，以及iPhone对于手机和移动运营商来说是什么，Apple金融服务也是如此。”

高盛不会出售您的数据，但......

隐私是苹果周一发表的主要卖点之一。钛金属Apple卡显然不会包含一个卡号-这是一个旨在遏制潜在分子的选择，他们希望窃取信用卡号码以进行未经授权的购买。此外，苹果表示，高盛已同意绝不向第三方出售持卡人的数据或将其用于广告。

移动支付已经成长，因为在很多方面人们没有看到使用它们的令人信服的理由而不是仅仅打破旧的塑料卡。

MattSchulz，个人理财网站CompareCards的行业分析师

苹果没有说的是，高盛将这些数据用于自己的用途。在周一宣布之前，一些人预测苹果和高盛将利用他们收集的数据向持卡人提供个性化的贷款。

克罗恩说，这种预测基本上已经实现，因为财务管理功能基本上允许人们定制他们的余额还款条款。Apple和Goldman理论上可能会在未来更进一步向持卡人提供分期贷款，用于在销售点进行大额购买，使用他们收集的信息并分析消费者的消费习惯。

您可能会遇到一些客户服务的问题

虽然这不是Apple第一次提供联名卡，但它是高盛的第一张信用卡。而且，作为支持该卡的银行，消费者在客户服务方面可能会遇到崎岖不平的情况，只要这对于高盛来说仍然是一个相对较新的领域。

“这款产品有可能真正吸引很多消费者，但我不知道他们是否有能力应对客户服务需求，”个人理财网站WalletHub首席执行官OdysseasPapadimitriou表示。

****Apple通过与客户服务代表发短信，实现了实时处理帐户问题的能力。然而，在处理与欺诈性收费相关的索赔时，高盛和苹果将缺乏机构知识。

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利率最终可能不会那么低

Apple将其描述为“第一张真正鼓励您减少利息的信用卡。”该网站称该公司的目标是“提供业内最低的利率”。

但细则表明，根据信誉度，截至2019年3月，可变年度百分比率(APR)将介于12.99%至23.99%之间。

根据CreditCards.com的数据，全国平均APR目前为17.80%。换句话说，拥有一流信贷的消费者将获得低于平均水平的利率。信用不良的消费者很容易发现自己陷入高于平均水平的利率。

此外，Apple还没有具体说明是否会根据信誉度为谁设置卡片设置限制。“人们需要了解他们的信用评分是什么，”舒尔茨说。“任何人想要的最后一件事就是申请一张卡片，认为他们将获得12%的费率，然后获得25%的费率。”

奖励计划可能会让您花更多钱

研究表明，移动支付可能会导致人们开始花更多的钱。当你在此之上分层奖励时，它很快就会成为预算破坏者。

对于信用卡行业而言，Apple每天积累奖励的承诺有点不同寻常。寻求储蓄的人如果变得过于沉迷于现金回报，就会被误入歧途。

消费者将不再受益于公平的竞争环境。

WalletHub首席执行官OdysseasPapadimitriou

Schulz说：“重要的是人们不要每天都看到现金返还。”“对于那些全额支付余额的人来说，这可能是件好事，但任何人应该做的最后一件事就是超支以获得奖励。”

谈到过度消费，虽然苹果声称它不会限制奖励，但这并不完全正确。AppleCash卡仍然会带有信用额度-这意味着人们将无法在不进行信用卡支付的情况下放弃寻找现金返还。

Apple希望成为像Visa或MasterCard这样的卡网络

围绕AppleCard的炒作可能与科技公司的真实意图相悖。正如Papadimitriou所说，苹果可能不会像谷歌GOOGL，+0.41%和三星005930这样的竞争对手。智能手机领域为+0.00%，移动支付领域为PayPal。

相反，它可能会取代VisaV，+1.65%和万事达卡。“为什么中间人?”帕帕迪米特里说。通过这张信用卡，Apple可以了解如何管理卡网络。如果其推动移动支付的目标实现，ApplePay可以在管理卡交易时取代Visa或万事达卡。

当然，像谷歌，三星和微软MSFT这样的公司，只有0.44%的公司会涉足这个领域，而苹果公司也会遵循这条道路。

然而，这可能会减少竞争：像Visa和万事达卡公司这样的公司在向商家收取信用卡交易的费用方面。如果由于Apple的野心，卡网络的数量会缩减，那么网络将有更多的杠杆来收取更高的费用。然后，这些费用可以以更高的价格传递给消费者。

在短期内，AppleCard已经准备好为ApplePay用户提供比大多数其他信用卡更好的解决方案。正如Papadimitriou所解释的那样，没有什么可以阻止苹果公司对它有利。“消费者不再受益于公平的竞争环境，”他说。